9Bien comprendre son offre de crédit

L’offre de prêt est le document qui rappelle, par écrit, les conditions du prêt que vous propose votre prêteur.
attention

Cette offre vous sera envoyée gratuitement et ne pourra en aucun cas vous être remise en main propre.

10 jours de réflexion
Un délai de réflexion de 10 jours, à compté de la réception de l’offre de prêt, est imposée par le législateur. L’envoi postal permet d’éviter que votre offre de prêt ne soit antidatée. De la même manière, l’acceptation de l’offre doit être retournée par courrier, le cachet de La Poste faisant foi.
Si vous avez une caution, l’offre de prêt lui sera remise de la même manière.

Durée de l’offre : un mois
Votre organisme prêteur doit maintenir sa proposition pendant au moins trente jours à compter de la réception de l’offre par l’emprunteur. Bien sûr, il s’agit d’un délai minimal et la validité de l’offre peut être maintenue plus longtemps. Passé ce délai (qui est indiqué sur votre offre de prêt), votre prêteur peut modifier les conditions d’obtentions du prêt.

Que contient votre offre ?
Elle précise :

L’identité du prêteur (La banque Y) et de l’emprunteur (M. Durant).
La nature et l’objet du prêt.
Les modalités du prêt (date et conditions de mise à disposition des fonds, échéancier).
Le montant et le taux du crédit qui vous sont accordés.
Les garanties (adhésion à un fonds de garantie), sûretés réelles ou personnelles (hypothèques ou caution), assurance (décès, invalidité).
Les dispositions relatives à la durée de validité de l’offre et aux conditions d’acceptation (ce dont nous vous parlions plus haut).
Les dispositions lorsque le prêt est annulé à l’expiration du délai fixé pour la résiliation du projet immobilier.

Abordons l’offre en profondeur
Maintenant que vous avez une vision globale de ce que sera (ou est) votre offre de prêt, nous allons aborder avec plus de précisions les points essentiels qui, parfois, manquent cruellement de clarté.
Le tableau d’amortissement :
Il vous permet de bien mesurer l’effort financier que vous allez fournir pour rembourser votre prêt.
Ce tableau indique pour chaque échéance :

La date et le montant de l’échéance.
Le montant du capital amorti.
Le montant des intérêts à payer.
Le montant des frais annexes (comme l’assurance).
Le capital restant dû.

Pour les prêts à taux variables, le prêteur doit vous faire connaître, une fois par an, le montant du capital restant à rembourser.

Le taux du prêt:
Que comprend ce taux ?

IL COMPREND	IL NE COMPREND PAS
Les frais, commissions et rémunérations que peut entraîner un prêt.	Les cotisations de l’assurance incendie.
Les cotisations d’assurance invalidité/décès lorsque la souscription de celle-ci est obligatoire pour l’emprunteur.	Les charges liées au prêt dont le montant n’est pas précisément connu avant la conclusion définitive du contrat.